蘭州住房公積金管理中心個人住房組合貸款操作規(guī)程

蘭州住房公積金管理中心個人住房組合貸款操作規(guī)程

第一章   總則

第一條 為了滿足住房公積金繳存職工的住房貸款需求，規(guī)范個人住房公積金貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》《住房公積金管理條例》《個人住房貸款管理辦法》《貸款通則》《蘭州住房公積金貸款管理辦法》《蘭州住房公積金管理中心住房公積金個人住房貸款操作規(guī)程》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合蘭州市實際，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程所稱個人住房組合貸款(以下簡稱“組合貸款”)，是指本中心繳存住房公積金并符合住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“公積金貸款”)條件的職工，購買蘭州市轄區(qū)范圍內(nèi)普通自住住房或改善性住房時，公積金貸款不足部分由銀行發(fā)放的個人住房商業(yè)貸款（以下簡稱“商業(yè)貸款”）補(bǔ)足而形成的一種個人住房貸款模式。借款人的住房貸款由公積金貸款和商業(yè)貸款兩部分組成。

辦理組合貸款的商業(yè)銀行（以下簡稱“商貸銀行”）應(yīng)與蘭州住房公積金管理中心（以下簡稱“中心”）簽訂《個人住房組合貸款合作協(xié)議》，明確相關(guān)事項。

第二章   組合貸款對象和條件

    第三條 貸款對象

連續(xù)足額繳存住房公積金6個月（含）以上的具有完全民事行為能力的繳存職工可以申請組合貸款。

第四條 申請組合貸款的借款人應(yīng)具備的條件

借款人及其配偶公積金繳存條件、家庭收入、還款能力、征信記錄及所購住房條件等，既要符合中心住房公積金貸款的要求，也要符合商貸銀行住房貸款的要求。

第三章   組合貸款額度、利率和期限

第五條 組合貸款額度

（一）借款人購買首套住房的，組合貸款的額度最高不超過所購房屋總價的70%;購買第二套住房的，組合貸款的額度最高不超過所購房屋總價的50%。首套房及二套房的認(rèn)定以中心的認(rèn)定規(guī)則為準(zhǔn)。

（二）公積金貸款額度不得超過蘭州住房公積金管理委員會規(guī)定的最高貸款額度，具體住房公積金貸款額度根據(jù)《住房公積金個人住房貸款操作規(guī)程》的規(guī)定確定，商業(yè)貸款額度由商貸銀行根據(jù)本行規(guī)定確定。

（三）購買二手房申請組合貸款的，房產(chǎn)價值以中心認(rèn)定的價值作為唯一依據(jù)確定貸款額度；購買精裝房申請組合貸款的，房產(chǎn)價值以毛坯房的價值作為唯一依據(jù)確定貸款額度。

（四）借款人家庭月供支出與收入比按不超過50%計算。鑒于中心與商貸銀行對借款人家庭收入的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有差異，中心根據(jù)《住房公積金個人住房貸款操作規(guī)程》確定家庭收入、公積金貸款額度后，商貸銀行在核定商貸額度時，應(yīng)充分考慮借款人家庭償還公積金貸款的月供支出后計算月供支出與收入比，并控制在50%內(nèi)。

第六條 組合貸款利率

組合貸款中公積金貸款與商業(yè)貸款的利率分別按中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七條 還款方式和貸款期限 

組合貸款中公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限相同，起止日期一致，組合貸款期限最長30年。具體期限以中心審批的貸款期限為準(zhǔn)。還款方式只能選擇等額本息或等額本金。

第四章   組合貸款程序

    第八條 項目準(zhǔn)入備案

    申請組合貸款的樓盤必須經(jīng)中心與商貸銀行分別準(zhǔn)入備案，能夠落實擔(dān)保。

    購買二手房申請組合貸款不需辦理項目準(zhǔn)入。

    第九條 貸款申請

借款人及其配偶向中心和商貸銀行提出組合貸款申請，由中心及商貸銀行在中心各分支機(jī)構(gòu)服務(wù)大廳分別確定借款人住房公積金貸款資格和商貸資格后受理貸款。

第十條 貸前調(diào)查

中心和商貸銀行應(yīng)分別對借款人貸款用途、貸款資料、抵押物狀況、還款能力、征信記錄、婚姻狀況等進(jìn)行調(diào)查。對不符合組合貸款條件的，應(yīng)及時將資料退還給借款人。

第十一條 面談和面簽

對符合組合貸款條件的，由借款人及其配偶填寫組合貸款的相關(guān)資料，并簽訂合同。不允許除借款人及其配偶以外的人員共同申請組合貸款。

第十二條 貸款審批

（一）組合貸款資料齊全后，按照公積金貸款和商業(yè)貸款的審批流程進(jìn)行各自的貸款審批。

（二）受理順序：中心審批確定公積金貸款金額、還款方式、貸款期限并簽訂合同后，由受委托銀行駐中心工作人員將《住房公積金借款合同》原件一份、《組合貸款審批情況一覽表》原件二份轉(zhuǎn)交商貸銀行。商貸銀行審批確定商貸金額后，將其《借款合同》原件一份及填寫完整的《組合貸款審批情況一覽表》原件一份交中心，中心根據(jù)前述資料完善信息系統(tǒng)中該組合貸款的相關(guān)信息。

第十三條 抵押登記

組合貸款審批結(jié)束后，能夠辦理房產(chǎn)抵押的，中心及商貸銀行應(yīng)共同向不動產(chǎn)登記部門申請抵押登記。抵押權(quán)人設(shè)定為蘭州住房公積金管理中心xxx管理部和xxxxx銀行，分別取得抵押權(quán)利證明，同為第一順位抵押權(quán)人。

第十四條 貸款發(fā)放

抵押登記辦理完畢或保證擔(dān)保落實，符合中心及商貸銀行貸款發(fā)放條件后，中心及商貸銀行分別辦理各自的貸款發(fā)放手續(xù)，并根據(jù)借款人委托收款賬戶信息劃撥公積金貸款資金及商業(yè)貸款資金。